MES FINANCES EN BREF du 10 novembre 2022, Votre rendez-vous dédié aux finances personnelles
À quel âge faut-il ouvrir un PER ?
Le PER, est un produit d’épargne disponible depuis le 1er octobre 2019. Il se décline sous plusieurs formes : PER Individuel et PER entreprise. Il remplace progressivement les anciens produits d’épargne retraite comme le Perp et le contrat Madelin pour le PER individuel, et le PERCO pour le PER entreprise.
Ce produit d'épargne est conçu comme un produit longue durée, mais il ne comporte pas de durée minimale. À la différence d’une assurance-vie par exemple, le capital reste, en principe, bloqué jusqu’à la retraite.
Le PER, pour qui ?
En freelance, salarié, chef d’entreprise ou même sans activité, tout le monde peut ouvrir un PER.
Entre 18 et 68 ans, il vous sera possible d’ouvrir votre PER, quel que soit votre statut, mais certaines périodes de la vie sont néanmoins plus propices à sa souscription.
Ouvrir ce placement sur le long terme pourrait être avantageux lorsqu’on l’ouvre le plus tôt possible. Le calcul est simple : plus l’ouverture est rapide, plus l’épargne sera conséquente, plus le pécule sera important à l’heure de la retraite.
Mais l’ouvrir quand on a 18 ans par exemple peut aussi présenter quelques inconvénients : si le jeune n’est pas stable financièrement, les sommes versées pourront être variables et espacées dans le temps, mais il faudra quand même assumer les frais du contrat.
Des avantages en fonction du taux d’imposition
Le PER est en effet plus intéressant pour les contribuables fortement imposés, notamment à partir de la tranche marginale d’imposition de 30%, et encore plus pour les tranches de 41 et 45%.
Concrètement si vous êtes dans la tranche d’imposition marginale de 30% , vous aurez une réduction d’impôt de 3 000 euros pour 10 000 euros versés sur votre PER.
Si vous êtes dans la tranche de 41%, la réduction sera de 4 100 euros (41% de 10 000 euros) etc.
Pour conclure, il n’y a pas d’âge idéal pour ouvrir un PER. L’ouverture au bon moment est propre à chacun.
Le verdict serait de dire que l’âge de 30-35 ans est le plus intéressant : la retraite est loin, il est plus facile de se projeter avec un emploi stable…À 30 ans, on a le temps d’épargner pour la retraite, on est aussi en capacité de chiffrer les projets de vie, ainsi que sa capacité d’épargne.
