MES FINANCES EN BREF du 16 mars 2023, Votre rendez-vous dédié aux finances personnelles
Le découvert bancaire
47% des Français sont à découvert au moins une fois par an. Et pour 20% d’entre eux, le découvert bancaire, c’est même une fois par mois, selon une étude du comparateur Panorabanques. 31% des Français concernés ont une autorisation de découvert et la dépassent de temps en temps, 10% la dépassent même tout le temps.
Un découvert, c’est un solde négatif (ou débiteur) sur votre compte : vous êtes dans les “moins” !
Ça veut dire que vous avez dépensé plus que ce que vous avez déposé sur votre compte.
Mais un découvert, ce n’est pas gratuit ! Car pour la banque cela revient à vous prêter de l’argent, pour combler ce trou.
Et cela a un coût. C’est ce qu’on appelle les agios (ou les intérêts débiteurs).
L’autorisation de découvert
L’autorisation de découvert, comme son nom l’indique, vous autorise à être en découvert jusqu’à une certaine somme. C’est une autorisation que vous avez signé avec votre banque, comme pour un contrat de prêt.
Prenons l’exemple d’un découvert bancaire autorisé jusqu’à 300 euros.
Si vous êtes à -250 euros sur votre compte, vous n'aurez normalement pas de frais.
Mais si jamais vous dépassez ce découvert autorisé, cela entraîne des frais en plus. C’est-à-dire les agios de base + des agios plus élevés, ils sont majorés
Dans ce cas, vous paierez des frais de commission d’intervention et des frais de forçage.
Pas d’autorisation de découvert
Dans le cas où vous n’avez pas d’autorisation de découvert, et même si vous êtes à -10 centimes, la banque va vous prélever un certain montant. Les fameux agios. Ils apparaîtront sur votre compte sous l’intitulé “commission d'intervention”.
Il en existe deux sortes : les agios forfaitaires : ceux que font payer la plupart des banques quel que soit le montant et la durée du découvert.
Et les agios proportionnels : ceux-là sont calculés en fonction de la durée et du montant moyen de l’utilisation du découvert rapporté au TAEG.
Comment en sortir ?
Si vous êtes à découvert depuis plusieurs mois, n’hésitez pas à le combler avec votre épargne (si vous en avez) pour pouvoir vous remettre dans le vert.
À la fin du mois et avant de recevoir votre salaire, faites un virement du montant que vous avez en découvert afin de commencer le nouveau mois sur de bonnes bases.
Surtout, gardez en tête que le découvert bancaire reste une solution pour pallier un problème d’argent passager ! Il ne doit pas s’étaler sur le long terme.
