MES FINANCES EN BREF du 1 juin 2023, Votre rendez-vous dédié aux finances personnelles
Les risques du paiement fractionné
Le paiement fractionné, c’est une offre de paiement différée, c’est-à-dire le fait d’acheter maintenant et de payer plus tard, de manière échelonnée, sur plusieurs mois par exemple. Il peut être gratuit ou avec des intérêts négligeables.
Il s'agit donc d'une facilité de paiement de plus en plus courante qui vous permet de payer en trois ou quatre fois, souvent sans frais, et il peut être proposé par des magasins physiques ou en ligne.
Selon une étude menée en avril 2021 par Kantar pour Floa Bank, près d'1/3 des Français a eu recours au paiement en plusieurs fois entre 2020 et début 2021.
Le fonctionnement du paiement fractionné
Le site marchand fait appel à un intermédiaire, un établissement financier en France ou à l’étranger. C’est cet intermédiaire qui va payer pour vous.
Ensuite, il récupère l’argent sur le compte relié à la carte qui vous a servi à payer. Pour ce service, l'intermédiaire prend une commission au commerçant.
On pourrait comparer le paiement en plusieurs fois à une sorte de mini crédit à la consommation, sauf qu’ils ne sont pas du tout régis par les mêmes règles !
Le crédit à la consommation est régulé et le client est protégé. Ce n’est pas le cas d’un paiement fractionné, qui échappe aux règles du code de la consommation lorsqu'il est inférieur à 200 euros ou que le prêt est remboursé en moins de trois mois
Toutefois, ce type de prêt est soumis a à la réglementation du taux effectif globale, le TEG, et aux règles de l’usure !
Les pénalités de retard
Les établissements ne vérifient pas systématiquement la solvabilité du client.
Si défaut de paiement il y a, les pénalités de retard peuvent être réellement conséquentes : jusqu’à 30 ou 40% du capital restant dû selon UFC que choisir.
Attention donc à ne pas rater une échéance de remboursement !
Presque tous les acteurs prévoient ce genre de pénalités dans le cas d’un défaut de paiement : si votre compte n’est pas approvisionné le jour J ou si votre carte bancaire est arrivée à la fin de sa date de validité, ou encore si vous avez fait opposition sur la carte en cas de perte ou de vol par exemple,
aucune excuse ! Vous devez rembourser !
Face à ce risque de surendettement, Bruxelles entend réviser la directive relative au crédit à la consommation.
Le paiement fractionné serait alors considéré comme un crédit et donc soumis aux mêmes obligations d’information et de protection
En attendant, restez vigilants !
